• Meist
• Üldinfo
• Tarbijakaebuste komisjon
• Tarbijakaitsenõukogu
• Õigusaktid
• Infopäringu/kaebuse esitamise vorm
• KKK
• Kontakt
• Must nimekiri
• Pressile

Tarbijale » Finants » Laenulepingud (juuli 2011)

Mida tasub teada tarbijakrediidi ning muude laenulepingute puhul?

Andres sõlmis eluasemelaenu lepingu. Hiljem lepingut ning tagasimaksegraafikut uurides avastas Andres, et intressisumma, mida ta peab igakuiselt tagasi maksma, ei vähene 15 laenuaasta jooksul. Lähemalt tingimusi uurides selgus, et lepingu kohaselt arvutatakse intressi laenusummalt, mitte laenujäägilt. Nii peabki Andres igakuiselt tagasi maksma ühesugust suurt intressisummat. Andresel tekkis mitu küsimust: kas ta saab lepingust taganeda või seda tingimust muuta? Kas on veel äärmiselt olulisi laenutingimusi, millele ta ei osanud tähelepanu pöörata?


Tarbijaga sõlmitud laenulepingud jagunevad peamiselt järgmistesse rühmadesse:

1.      hüpoteegiga tagatud laenulepingud ehk kui laenu tagatiseks on panditud kinnisvara;

2.      väikelaenud, mis on tagatud kas käendusega ja/või tõestatud sissetuleku alusel;

3.      arvelduskrediit ehk erinevad krediitkaardid ja järelmaksukaardid, sh ka kaubamajade poolt pakutavad maksekaardid;

4.      SMS- ja muud kiirlaenud, mida saab küsida ilma igasuguse tagatiseta.

Eluaseme- ning väikelaenud

Eluaseme- ning väikelaene annavad tarbijatele nii krediidiasutused (pangad) kui ka teised mittekrediidiasutused (liisingud, laenukontorid jt). Laenuandjate tingimused võivad oluliselt erineda, seetõttu ei tasuks kunagi otsustada ühe laenuandja kasuks enne kui oled pakkumisi võtnud ka teistelt laenu pakkujatelt ning erinevate laenutingimustega väga põhjalikult tutvunud.

 NB! Sul on õigus saada laenuandjalt laenude kohta piisavaid selgitusi, et saaksid hinnata, kas pakutav laenuleping vastab Sinu vajadustele ja finantsolukorrale.

NB! Ära võta ühtegi laenu kergekäeliselt, olgu selleks hüpoteegiga tagatud eluasemelaen või väikelaen, ilma, et sa kaaluks põhjalikult laenuga kaasnevaid ohtusid ning kohustusi.

Mida tuleb lepingu sõlmisel jälgida?

·         Sul on õigus saada mõistliku aja jooksul, enne laenulepingu sõlmimist, laenuandja poolt pakutavate lepingutingimuste kohta standardinfo teabeleht, mis lihtsustab Sul erinevate laenuandjate lepingutingimuste võrdlemist ja valiku langetamist.

·         Laenulepingu puhul on äärmiselt oluline võtta endale aega lepingu kõik punktid läbi lugeda ning veenduda selles, et Sul ei ole ühtegi vastuseta küsimust ega arusaamatuks jäävat tingimust.

·         Ole teadlik, et Sul on õigus laenulepingust taganeda 14 päeva jooksul selle sõlmimisest. Sellisel juhul pead laenu tagasi maksma hiljemalt 30 päeva jooksul pärast taganemissoovi avaldamist.

·         Uuri täpselt, kui kalliks laen sulle lõppkokkuvõttes läheb, võttes arvesse nii intresse ehk krediidi kasutamise eest makstavat tasu kui ka muid laenuga seonduvaid kulusid.

·         Uuri, kuidas arvutatakse intressi – kas laenusummalt või laenujäägilt. Kui intressi arvestatakse laenusummalt, tuleb Sul igakuiselt kuni viimase tagasimakseni maksta tagasi ühesugust intressisummat. Laenujäägilt makstava intressi puhul kahaneks aga laenujäägi kahanemisega ka makstav intress.

·         Otsusta, kas soovid fikseeritud intressiga või ujuva intressiga laenu. Palu laenuametnikul Sulle selgitada, mille poolest antud intressid erinevad. Ole teadlik, et fikseeritud intressi puhul lepib laenuandja sinuga kokku laenuperioodi lõpuni või määratud perioodiks kehtivas intressis. Ujuva intressi puhul sõltub intressi suurus lisaks laenuandjaga kokkulepitud marginaalile (suurusele) ka Euribori suurusest. Oluline on teada, et Euribori ehk üleeuroopalise pankadevahelise laenuintressi suurus muutub ajas ning seega ei ole võimalik ette näha, milline intressi arvutamise meetod on Sulle kuni laenukohustuse lõpuni soodsaim.

·         Kaalu väga põhjalikult, milline kuumakse ning tagasimakseperiood on Sulle Sinu elustiili ning sissetuleku juures sobivaim. Pikema tagasimakseperioodi puhul, nt eluasemelaenu puhul kuni 40 aastat, on sul küll väiksem igakuine makse, kuid samas võid sa pika tagasimakseperioodi vältel maksta intresside näol tagasi palju suurema summa kui 20-aastase laenu korral.

·         Eluaseme ning teiste kinnisvaraga tagatud laenude puhul pane tähele ka teisi intressile lisanduvaid kulusid (nt kinnisvara hindamis- ja kindlustuskulud, notaritasud jms).

·         Kinnisvaratagatisega laenude puhul tee endale väga põhjalikult selgeks, mida toob endaga kaasa hüpoteegi seadmine sinu eluasemele või muule kinnisvarale. Uuri, millisel juhul tekib oht see kinnisvara kaotada.

·         Täpsusta enne lepingu allkirjastamist, mis saab siis, kui Sul tekivad makseraskused ning millistel tingimustel saab paluda maksepuhkust.

Laenu ennetähtaegne tagastamine

·         Uuri, kas ning mis tingimustel on võimalik laenu ennetähtaegselt tagastada, kui selleks peaks vajadus või soov tekkima. Vastavad sätted peavad olema kirjas laenuandjaga sõlmitud lepingus.

·         Vastavalt võlaõigusseadusele võid Sa laenulepingust tulenevad kohustused osaliselt või täielikult täita ennetähtaegselt. Sellisel juhul ei võlgne Sa laenu kasutamata jätmise ajale langevat intressi ja muid kulusid, intressi tuleb maksta vaid tagastamata laenujäägilt või -summalt.

·         Pangad võivad kehtestada ennetähtaegselt tagastatava laenu suhtes leppetasu (nt 0,5% kuni 1% ennetähtaegselt tagasimakstud laenu summast või 3 järgneva kuu intressi ulatuses).

·         Jälgi, kas laenulepingus on sätestatud ajaperiood, mille jooksul tuleb laenuandjat teavitada ette oma soovist laen ennetähtaegselt tagastada (nt 2 nädalat, 3 kuud vms).

NB! Teatud juhul võib sõlmitud lepingu üles öelda ka laenuandja. Näiteks juhul, kui Sa oled olnud tagasimaksetega viivituses täielikult või osaliselt vähemalt kolme järjestikuse osamakse tasumisel ja laenuandja on andnud Sulle edutult vähemalt kahenädalase täiendava tähtaja võlgnetava summa tasumiseks. Võlgnevusest tulenevalt on laenuandjal õigus laenulepingust tulenev nõue loovutada inkassofirmale sissenõudmiseks, samuti teha selle tulemusel kanne võlgnevuse kohta Maksehäireregistris.

Krediit- ja järelmaksukaardid

·         Tänapäevase elustiili juures on krediit- ja järelmaksukaartide kasutamine muutunud väga tavapäraseks.

·         Võrreldes eluasemelaenude ning väikelaenudega on krediitkaardi saamise tingimusi suurel enamusel tarbijatest väga lihtne täita, sest Sinu sissetulekute osas on laenuandjatel sageli minimaalsed nõuded.

·         Lisaks pankadele pakuvad krediitkaarte ka erinevad kauplused ja kaubamajad ning ka mõned teenindusettevõtted.

NB! Eelkõige on krediitkaardi eesmärgiks tasakaalustada Sinu kõikumisi sissetulekutes ja väljaminekustes. Seega oleks arukas mitte kasutada korraga ära kogu limiiti, sest sellega kaasneb pikka aega kestev tagasimaksekohustus, millele lisanduvad intressid.

Erinevat liiki krediitkaardid

Määratud tagasimaksega krediitkaardid – sellise krediitkaardi korral tuleb Sul kasutatud krediidilimiit tagastada järgneval kuul ning sel juhul ei tule tasuda kasutatud krediidi eest intresse. Samas on sellisele kaardile tavaliselt kehtestatud ühekordne aastamaks.

Vaba tagasimaksega krediitkaardid ning järelmaksukrediitkaardid – lisaks kasutatud limiidile tuleb Sul tasuda krediidiandjale ka intressi. Seega tuleb Sul enne lepingu sõlmimist kindlasti tähelepanu pöörata kavandatavale tagasimakseperioodile ning intressi suurusele. Eesmärgiks peaks seadma, et võlgu jäädes ostad vaid asju, mis kestavad kauem, kui on laenu kestvus.

NB! Ära kasuta krediitkaarti liiga kergekäeliselt, makseprobleemide tekkimisel võib sul edaspidi olla raskem saada pangast erinevaid laenutooteid, sh nt eluasemelaenu.

SMS- ja muud kiirlaenud

·         enne kui laenad raha SMS- või muude kiirlaenukontorite kaudu, tutvu eelnevalt kindlasti laenuandja poolt kehtestatud kasutus- ja/või üldtingimuste ning hinnakirjaga;

·         laenu saamiseks tuleb täita laenutaotlus ja sõlmida kirjalik leping;

·         kui Sul tekivad makseraskused ja Sa ei tagasta laenu õigeaegselt, võib sellele järgneda võlgnevus, mis ületab esialgset laenusummat märkimisväärselt. Laenuandjal on õigus,  kui Sa oled olnud tagasimaksetega viivituses täielikult või osaliselt vähemalt kolme järjestikuse osamakse tasumisega, laenulepingust tulenev nõue loovutada inkassofirmale sissenõudmiseks, samuti teha selle tulemusel kanne võlgnevuse kohta Maksehäireregistris.

 

OLE TEADLIK!

·         Laenulepingute puhul on äärmiselt oluline võtta endale aega lepingu kõik punktid läbi lugeda ning veenduda selles, et Sul ei ole ühtegi vastuseta küsimust ega arusaamatuks jäävat tingimust.

·         Sul on õigus laenulepingust taganeda 14 päeva jooksul selle sõlmimisest.

·         Uuri alati põhjalikult, kuidas arvutatakse laenatud summa pealt intressi ja millised alternatiivid on võimalikud.

·         Uuri, kas ning mis tingimustel on võimalik laenu ennetähtaegselt tagastada.

·         Enne krediit- või järelemaksukaardi soetamist tee selgeks erinevate toodete tingimused ning erinevused.

·         Ole väga ettevaatlik SMS- ja kiirlaenude võtmisel, sest selliste laenude tingimused on väga laenuandjakesksed.

Lisateavet oma tarbijaõiguste kohta saad Tarbijakaitse infoliinilt 1330, 620 1707 (E-R kell 8.00-16.30).

Sarnased õigused kehtivad Sulle kõikjal Euroopa Liidus.